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　　對(duì)于中小微企業(yè)而言，緩解其融資困境的重點(diǎn)之一就是破解“首貸難”，銀行信貸員是其中重要一環(huán)。如何讓基層信貸員敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸？

　　我們采訪了黑龍江綏化市中國建設(shè)銀行綏化分行信貸員張大釗，從業(yè)3年的他，幫很多中小微企業(yè)獲得了首次貸款，自己也在工作中得到了滿滿的收獲。對(duì)于幫助更多企業(yè)渡過難關(guān)，他充滿信心。

　　“王叔，地里水稻有沒有受災(zāi)��？長勢沒受影響吧？”前陣子，暴雨連著下，一想到地里的莊稼，張大釗很是著急。

　　張大釗是中國建設(shè)銀行綏化分行信貸員。今年春耕時(shí)節(jié)，他幫黑龍江省綏化市北林區(qū)米道嘉合作社理事長王艷平貸到一筆首次貸款。雖然已經(jīng)打過電話，張大釗仍然放心不下，索性直接奔到地頭。

　　站在田埂上，王艷平帶張大釗仔細(xì)查看地里水稻長勢，“看這秧苗多壯實(shí)，沒受啥影響。多虧了這筆175萬元的貸款，解決了我的大難題！”王艷平說。

　　“每次與客戶溝通前，我都會(huì)像備課一樣”

　　從綏化市區(qū)通往米道嘉合作社所在地秦家鎮(zhèn)長山村的路泥濘顛簸，張大釗卻十分熟悉。“第一次來是去年冬天，那時(shí)候路凍上了，反而比現(xiàn)在好走些。”

　　來到合作社，張大釗主動(dòng)當(dāng)起“向?qū)А薄！白筮吺羌Z食晾曬場，右邊是農(nóng)機(jī)具，這些農(nóng)機(jī)具的價(jià)值，我們都是一臺(tái)臺(tái)拍照評(píng)估的。在貸前調(diào)查階段，通過搜集信息對(duì)合作社整體情況進(jìn)行評(píng)估，建立完整的客戶檔案，錄入銀行評(píng)分系統(tǒng)自動(dòng)測評(píng)。有大數(shù)據(jù)輔助做風(fēng)險(xiǎn)控制，我們信貸員能放開手、大膽干�！�

　　去年年末，張大釗經(jīng)鎮(zhèn)政府引薦認(rèn)識(shí)了想要初次貸款的王艷平�！昂献魃绶N植了4500多畝水稻，這幾年，土地流轉(zhuǎn)面積越來越大，有了貸款的需求�！�

　　然而，首貸過程并非一帆風(fēng)順。年初，眼看著春耕生產(chǎn)即將開始，土地流轉(zhuǎn)簽約工作卻受疫情影響遲遲沒有完成。為了不耽誤放款進(jìn)度，那段時(shí)間張大釗天天跑到村里，幫王艷平和村民辦理手續(xù)，一干就是一天。晚上回到行里，他還要將當(dāng)天簽約的影像資料上傳到自動(dòng)評(píng)分系統(tǒng)。

　　“有的村民對(duì)金融產(chǎn)品不太了解，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不強(qiáng)，這時(shí)就需要我們多做些，幫他們講解流程。每次與客戶溝通前，我都會(huì)像備課一樣，把金融政策、產(chǎn)品信息爛熟于心�！睆埓筢摻榻B。

　　今年4月，合作社終于獲得貸款資質(zhì)。在張大釗的幫助下，王艷平直接在手機(jī)應(yīng)用上操作，申請(qǐng)、簽約、支用全流程線上進(jìn)行，幾分鐘后便獲得首筆貸款�！耙�是沒有這筆貸款，今年的生產(chǎn)肯定要被耽誤了。明年再擴(kuò)大生產(chǎn)，還要找大釗！”王艷平對(duì)張大釗很是滿意。

　　“我們利用數(shù)字化技術(shù)，通過土地確權(quán)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等信息為客戶‘畫像’，自動(dòng)形成信用記錄，讓客戶利用手機(jī)銀行等工具實(shí)現(xiàn)對(duì)小微快貸系列產(chǎn)品線上流程操作，將這些金融科技融合到貸款業(yè)務(wù)中，降低了信貸成本，有效緩解了涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶融資難、融資貴問題。”中國建設(shè)銀行綏化分行副行長劉漢成說。

　　“做金融服務(wù)，不能只顧眼前，還要著眼長遠(yuǎn)”

　　“沒有抵押也能貸款？還是低利率的？”綏化市匯鑫米業(yè)有限公司總經(jīng)理于洪波坦言，今年6月參加銀行舉辦的推介會(huì)時(shí)，他就當(dāng)自己是去“溜達(dá)”一圈，沒抱什么希望。

　　“公司2013年就成立了，盡管有擴(kuò)大生產(chǎn)的貸款需求，但是因?yàn)闆]有抵押物無法從銀行貸款。這次，6月和大釗聯(lián)系上，7月4日企業(yè)就拿到了69萬元首貸，幸好趕上了這個(gè)‘龍超云貸’�！庇诤椴ㄕf。

　　于洪波所說的“龍超云貸”，是建行的普惠金融新產(chǎn)品，專門針對(duì)大型商超的上游供應(yīng)商。此前，于洪波沒有使用過建行的產(chǎn)品，對(duì)公賬戶也沒開在建行，他是怎樣獲得貸款的？“這是根據(jù)企業(yè)需求量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品，我們與綏化本地大型連鎖超市華辰商貿(mào)合作，按照每個(gè)月貨款結(jié)算情況，確定供應(yīng)商的貸款額度，即使沒有抵押物，也能辦理首貸�！睆埓筢摻忉�。

　　不過，在最初拿到超市幾百家供應(yīng)商的名單時(shí)，張大釗沒有貿(mào)然行動(dòng)�！笆紫龋�我通過各類工具查詢企業(yè)的涉訴、行政處罰等情況，給企業(yè)做深度體檢，對(duì)注冊(cè)地點(diǎn)、行業(yè)規(guī)模、類型等進(jìn)行梳理，之后再一一對(duì)接企業(yè)負(fù)責(zé)人，確定哪些企業(yè)是符合條件且需要貸款的�！�

　　一周時(shí)間里，張大釗從幾百戶商家中篩選出12家，目前已對(duì)這12家企業(yè)批量授信529萬元�！斑@陣子還有不少供應(yīng)商主動(dòng)問我貸款的事，說明大家嘗到了甜頭�！�

　　“做金融服務(wù)，不能只顧眼前，還要著眼長遠(yuǎn)�！睆埓筢摶貞洠�“有一次和朋友吃火鍋，我在買單時(shí)發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)上的好幾種收款碼里沒有建行，就跟老板建議申請(qǐng)一個(gè)建行收款碼。”沒想到，這家受疫情影響的火鍋店，正是靠這個(gè)收款碼積累了較高的信用，成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，在疫情防控期間，快速獲得了31.3萬元首貸。

　　“練就了貸前、貸中、貸后風(fēng)控三連招”

　　要問張大釗工作中最怕啥，可能就要數(shù)呆壞賬了。

　　從業(yè)3年來，他一直在有意識(shí)培養(yǎng)自己的貸款風(fēng)控能力�！艾F(xiàn)在，我已經(jīng)練就了貸前、貸中、貸后風(fēng)控三連招。貸前，通過各種工具查詢企業(yè)信用情況，并實(shí)地走訪，了解企業(yè)經(jīng)營情況；貸中，密切關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，確保企業(yè)申貸的條件真實(shí)合規(guī)；貸后，每年至少實(shí)地走訪企業(yè)一次，每月還息前及時(shí)提示客戶，避免逾期�！睆埓筢撜f。

　　然而今年4月，意外還是發(fā)生了。去年，他為綏化市一家五金建材行辦理了一筆首貸。到了還款日，企業(yè)主卻沒有按時(shí)還貸。去實(shí)地一看，大門緊閉，張大釗暗道：“壞了！”

　　“正常情況下，遇到故意拖欠銀行貸款的‘老賴’，我們肯定要按規(guī)定開始走司法訴訟程序�！笨蓮埓筢摀芡ㄆ髽I(yè)主電話時(shí)，聽到的是一個(gè)沙啞的女聲，哭著對(duì)他說：“你找的人現(xiàn)在還在重癥監(jiān)護(hù)室里躺著呢！”

　　受疫情影響，與裝修業(yè)聯(lián)系緊密的五金建材行損失不小，企業(yè)主老楊一上火，引發(fā)了急性腦出血。后來，張大釗接到了正在康復(fù)期還不能說話的老楊的微信：大釗弟，對(duì)不住了，貸款我們一定還，給你添麻煩了。

　　張大釗考慮再三，如實(shí)向上級(jí)部門報(bào)告了老楊的情況，為其申請(qǐng)延期。幾天后，張大釗得到上級(jí)部門批復(fù)，允許企業(yè)延期6個(gè)月還款。

　　7月末，好消息傳來，老楊不但順利康復(fù)出院，還把這筆貸款盡數(shù)歸還。“以客戶為中心，他們也會(huì)給我更多的理解和支持。幫客戶解決問題之后，收獲感謝的那一刻，什么苦都是值得的。”張大釗感慨。

　　如今，張大釗的辛苦還得到了機(jī)制上的更多支持。今年4月，黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布通知，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域、受疫情影響較大領(lǐng)域等的投入，降低不良貸款考核要求，支持從業(yè)人員盡職免責(zé)�！笆踪J的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但是通過行內(nèi)預(yù)警系統(tǒng)和信貸員線下防控，風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。盡職免責(zé)是對(duì)我們的保護(hù)，不過先行條件是要合規(guī)操作，我們還會(huì)定期進(jìn)行檢查、自查。”張大釗說。

　　今年年初，人民銀行綏化市中心支行開展民營和小微企業(yè)“千戶首貸培植”行動(dòng)，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。“前8月，建行黑龍江省分行面向小微企業(yè)、民營企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放貸款59.2億元，有2.31萬戶企業(yè)從中受益，其中‘首貸戶’達(dá)80%�！苯ㄔO(shè)銀行黑龍江省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“下一步，我們將繼續(xù)以穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)為目的，開展小微企業(yè)首貸培植專項(xiàng)行動(dòng)，優(yōu)化首貸產(chǎn)品，盡力幫助企業(yè)特別是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶渡過難關(guān)”。